Empréstimo Consignado é uma modalidade de empréstimo em que o pagamento das parcelas é feito através do desconto na folha de pagamento do funcionário.
A empresa que retém o valor descontado no contracheque fica responsável para repassar o dinheiro à instituição financeira qual o funcionário obteve o empréstimo.
A modalidade de empréstimo consignado se destaca entre as demais opções do mercado de crédito por fornecer opções com taxas mais atrativas, isto acontece porque como o desconto é feito diretamente no contracheque do funcionário as chances do desconto não acontecer reduz, com uma taxa de inadimplência mais baixa, mais baixas são as taxas de juros.
Dentro do consignado é possível obter o crédito através de três opções:
- Empréstimo novo;
- Refinanciamento/Renegociação;
- Portabilidade.
Empréstimo Consignado Novo
Como o nome indica, é a primeira opção para quem nunca obteve o crédito.
Refinanciamento/Renegociação
Nesta opção é realizado um novo empréstimo quitando aquele que já existia. Quem busca por esta opção normalmente está a procura de mais dinheiro, então para que seja possível obter o que mercado chama de troco é necessário já terem sido pagas algumas parcelas.
Assim, a operação quita o empréstimo anterior e o que sobra vai para o funcionário.
Não existe uma regra relacionada a quantidade mínima de parcelas pagas para que um refinanciamento seja realizado, o que se tem é, quanto mais parcelas pagas, melhor é, pois, o valor de troco na operação tende a ser maior.
Portabilidade
A portabilidade no empréstimo consignado tem sido a principal escolha atualmente, isto devido ao fato que grande maioria das pessoas já possuem empréstimos e não tem uma quantidade de parcelas pagas que seja atrativo a opção de refinanciamento.
Na portabilidade o funcionário migra o empréstimo que possui no Banco A para o Banco B, normalmente com a promessa de redução da parcela ou da dívida. O Banco Central que regulamenta este processo, onde existem prazos e regras para conclusão do processo.
Como saber se o empréstimo consignado é a melhor opção?
Como apontamos, o consignado possui taxas atrativas, e de fato existem poucas opções que apresentem taxas menores, de qualquer forma é simples você, mesmo sem entender de juros, saber qual opção das lhe apresentadas é a melhor.
Toda operação financeira tem uma coisa chamada Custo Efetivo Total, sempre abreviado por sua sigla CET, distribuídos em Mensal e Anual. Quanto menor a CET, tende a ser melhor a operação.
Então, ao realizar uma simulação, peça qual o CET mensal e anual, e não seja iludido, taxa de juros a 0,99 não quer dizer nada, afinal, só o CET que lhe indicará quantos % de taxas você pagará.
Existe melhor data para se fazer um empréstimo consignado?
Sim, a lógica é, quanto mais próxima da sua data de pagamento, melhor, isto porque se passarão menos dias para que o banco já receba a primeira parcela.
E se a empresa não pagar meu empréstimo consignado?
Não é incomum, mas pode ocorrer, então é sempre uma boa prática acompanhar seu contracheque para confirmar que o desconto aconteceu e que a contagem das prestações está correta, assim como também sempre consultar o banco credor, observando o saldo devedor.
Descontaram uma parcela a mais do meu consignado, o que faço?
Se mesmo após o seu controle ocorreram descontos a mais, não se preocupe, infelizmente isto é comum, principalmente nos locais onde não há um bom sistema de controle de margem consingável, e os bancos possuem processos estabelecidos para tal, no caso eles aguardam receber o dinheiro, conciliar as informações, ou seja, identificar cada pessoa que pagou, é neste momento que é feita a identificação do pagamento a mais, nisto inicia o processo de devolução dos valores, se você tem conta corrente no banco em questão, e praxe o valor retornar automaticamente para sua conta, mas caso não seja correntista, o processo é mais burocrático, você terá que entrar em contato com o banco após eles já terem conciliado a informação, relatar o caso e fornecer uma conta de sua titularidade em qualquer banco para devolução.
Qual o limite que pode descontar da minha folha?
Cada empresa ou órgão público define um limite, o mais comum é 30% do seu salário fixo.
Como é calculado minha margem?
Margem é o nome dado ao limite que pode ser descontado mensalmente de sua folha de pagamento, normalmente é o resultado da soma dos seus proventos fixos, como salário base, subtraído os descontos obrigatórios, como por exemplo, imposto de renda, inss, o resultado desta conta é multiplicado pelo percentual da margem, normalmente 30%.
Exemplo:
Salário: R$ 1.100,00
INSS: R$ 82,50
Base de cálculo: 1.100 – 82,50 = R$ 1.017,50
R$ 1.017,50 x 30% = R$ 305,25
Neste caso, sua margem consignável é de R$ 305,25.
É possível aumentar minha margem?
Em vias de regra, não, a margem só aumenta caso:
- Você tenha um aumento no salário;
- A empresa ou órgão público aumente o limite da margem, por exemplo, de 30 para 35%;
- Juiz determine que algum provento que não entre no calculo de margem passe a entrar;
- Você quite algum empréstimo que tenha e volte a ter margem, mas neste caso não seria aumento, mas sim retornar seu valor de margem.
Dica extra
Quando você busca o crédito com bancos especializados em consignado, saiba que as pessoas que estão lhe atendendo irão receber comissão pela operação que você está prestes a fazer.
Ao simular o seu empréstimo elas usam uma tabela, normalmente com 2 a 5 taxas diferentes, de início os agentes de crédito utilizam a taxa mais alta, que gera pra ele a melhor comissão, se você fala que não irá fazer, ou que tem uma proposta melhor, normalmente ela lhe apresenta uma condição melhor, entenda que neste momento ela mudou a taxa, reduzindo a comissão dela e baixando a taxa pra você, então há um jogo neste caso, euma negociação, seja você quem conduz tudo.
Espero que agora você saiba o que é empréstimo consignado e que com nossas dicas consigam usufruir de um melhor crédito, se necessário.